Avec le changement climatique, faut-il craindre de perdre l'assurance de sa maison ?

May 17, 2023

Les propriétaires se préparent aux saisons des ouragans et des incendies, mais avec l'augmentation des primes d'assurance et le retrait des assurances dans les États les plus risqués, de plus en plus de résidents ne savent pas s'ils peuvent se permettre d'assurer leur maison - si et quand une catastrophe survient.

State Farm, suite à la décision discrète d'Allstate l'année dernière, a récemment annoncé qu'elle n'appliquerait pas de nouvelles politiques en Californie en raison du risque d'incendie. Dans le Colorado, la plupart des assureurs ont soit réduit leur couverture, soit annulé des polices, et les résidents paient environ 50 % de plus en primes. Les habitants de la Louisiane et de la Floride ont également du mal à se payer des polices, avec davantage de transporteurs quittant l'État, devenant insolvables, et certains font l'objet d'un examen minutieux pour avoir modifié les estimations des dommages afin d'augmenter leurs bénéfices, au centre d'une nouvelle loi de l'État.

Aux États-Unis, il devient de plus en plus difficile et coûteux pour les gens de protéger leurs moyens de subsistance. Il existe une multitude de raisons, mais il est clair que le changement climatique aggrave les catastrophes, et les compagnies d'assurance ont largement le pouvoir de choisir comment elles y réagissent. Cependant, il existe des ressources pour aider les propriétaires à faire face à la fois aux risques et aux difficultés financières potentielles.

Voici ce que vous devez savoir sur les raisons pour lesquelles l'assurance devient si chère, où cela se produit et certaines mesures que vous pouvez prendre pour éviter de perdre votre police.

C'est compliqué. Mais sur le marché privé, les compagnies d'assurance gagnent de l'argent en pariant efficacement sur le risque. Le changement climatique et la croissance démographique dans des zones souhaitables mais plus risquées, telles que la côte, ont rendu les risques plus extrêmes, plus fréquents et plus coûteux. Les transporteurs sont également redevables aux réassureurs - les entreprises qui soutiennent financièrement les assureurs qui couvrent nos maisons. La réassurance est une industrie encore plus complexe et à peine réglementée. Le coût de la réassurance a également considérablement augmenté, et si les réassureurs ne veulent pas faire des affaires dans une certaine zone, cela crée un problème pour les résidents, ont déclaré des groupes de défense des consommateurs. C'est en partie ce qui s'est passé dans les États sujets aux catastrophes.

En Californie, par exemple, de grands transporteurs tels que State Farm – qui détient la plus grande part de marché de l'État – ont décidé que les risques étaient devenus trop importants. Ils ont annoncé cette année qu'ils ne prendraient pas de nouvelles affaires à la suite des incendies majeurs de 2017, 2018, 2020 et 2021.

Ce n'est pas sans précédent. Les assureurs ont imposé un moratoire sur les nouvelles affaires en Floride après l'ouragan Andrew en 1992 et à plusieurs reprises après des incidents majeurs en Californie. Mais avec le changement climatique et des décisions de développement douteuses transformant des conditions météorologiques extrêmes en catastrophes d'un milliard de dollars, de plus en plus de transporteurs se retirent des marchés, exigent des hausses de tarifs, des changements de politique et réduisent leurs offres commerciales dans le but d'atténuer des pertes monumentales, comme nous l'avons vu avec L'ouragan Ian.

Les primes d'assurance de biens à peu près partout aux États-Unis ont augmenté, selon Mark Friedlander de l'Insurance Information Institute. Si vous vivez dans des États à haut risque comme l'Oklahoma, le Texas et la Floride, vous payez en moyenne entre 3 000 $ et 5 000 $. Les Floridiens, cependant, viennent de voir leurs primes grimper de 40 % supplémentaires pour atteindre une moyenne de 6 000 $.

"Il devient très coûteux de souscrire une assurance habitation aux États-Unis et cela touche à peu près tout le monde", a déclaré Friedlander. "Dans les États à haut risque, c'est devenu beaucoup plus difficile. La réalité est qu'il est coûteux de vivre dans ces endroits et que vous devez peser le risque par rapport au coût."

Aux États-Unis, de plus en plus de résidents ont choisi de renoncer à une couverture critique en raison du coût, en particulier les résidents âgés sans hypothèque et ceux à faible revenu, selon les groupes de réponse et les défenseurs des assurés.

Jusqu'à présent cette année, Team Rubicon, un groupe d'intervention en cas de catastrophe, a mené près de 70 opérations à travers le pays. Plus de 80% des personnes qu'ils ont aidées n'étaient pas assurées, a déclaré le PDG Art delaCruz. C'est déjà un bond par rapport à 2022.

Deux États où l'abordabilité est particulièrement préoccupante sont la Floride et la Louisiane. Des dizaines de transporteurs ont cessé d'écrire des affaires ou sont devenus insolvables dans ces États. Dans les années qui ont suivi l'ouragan Laura en 2020, plus de 50 transporteurs ont cessé de prendre de nouveaux clients en Louisiane et 11 ont déclaré faillite. C'est pire en Floride, où plus de 15 entreprises ont cessé d'exister, créant un cauchemar pour les personnes ayant des réclamations ouvertes qui doivent attendre que l'État intervienne et, espérons-le, leur donner de l'argent pour les réparations.

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Dans une large bande du Missouri sujette aux tremblements de terre, par exemple, le nombre de personnes couvertes par les tremblements de terre est passé de plus de 60% à 12% au cours des 20 dernières années. Dans les communautés texanes à faible revenu telles que McAllen, près de deux ménages sur cinq n'étaient pas assurés, selon une étude de 2021.

Après que l'ouragan Ian a ravagé le sud-ouest de la Floride, les propriétaires ont été touchés par des renouvellements plus élevés et des augmentations de tarifs. Le mois dernier, Richard Brown, un ancien combattant et retraité, a déclaré à Wink News qu'après que son assureur soit devenu insolvable, il a été remis à un nouveau transporteur qui a considérablement augmenté sa prime à 6 117 $ par an.

"Si je paie l'assurance et le paiement de ma maison, il ne reste plus rien pour la nourriture", a-t-il déclaré.

Cette crise s'est accumulée, mais les experts disent que le marché a changé après 2017, lorsqu'une série historique d'incendies et d'ouragans a causé des milliards de dégâts dans plusieurs États. Huit des 10 incendies de forêt les plus coûteux et six des 10 ouragans les plus dévastateurs se sont produits depuis lors, selon l'Insurance Information Institute. En réponse, les transporteurs ont continuellement poussé à augmenter les tarifs, cessé d'offrir de nouvelles polices ou se sont retirés tous ensemble – ou ils sont devenus insolvables, laissant des dizaines de milliers de propriétaires dans ces régions se démener.

Cela survient à un moment où des millions d'Américains s'en sortent à peine, ne leur laissant d'autre choix que de choisir des polices bon marché avec des franchises plus élevées et moins de protection. Plus leurs options deviennent chères, plus la crise de l'accessibilité est importante, en particulier dans les petites communautés rurales, a déclaré Amy Bach, directrice exécutive de United Policyholders, un groupe de ressources à but non lucratif basé en Californie. Pour beaucoup, c'est insoutenable.

Et tandis que la croissance démographique et le développement aggravent les impacts des catastrophes, les défenseurs des consommateurs tels que Bach affirment que les États doivent tenir tête aux assureurs et adopter des réglementations plus strictes afin que les entreprises ne retirent pas la couverture des propriétaires ou ne triplent soudainement leurs tarifs en un an.

"Nous devons explorer des options qui dépendent moins des secteurs privés actuels de l'assurance et de la réassurance", a déclaré Bach, ajoutant que davantage de "ressources devraient être consacrées aux efforts de réduction des risques pour essayer d'obtenir un soulagement pour les propriétaires" au lieu de répondre aux besoins des assureurs. ' les demandes constantes d'augmentations tarifaires.

Au cours de la dernière année, une poignée de transporteurs ont refusé d'offrir de nouvelles polices dans l'État en raison du risque d'incendie de forêt. C'est important, puisque State Farm couvre 21% du marché, mais cela ne signifie pas qu'ils ne renouvelleront pas les politiques ou ne laisseront pas tomber les gens, selon les régulateurs de l'État. La Californie dispose de protections et de réglementations plus solides pour les consommateurs contre les fluctuations soudaines et importantes des taux, ce qui a entraîné le retrait de certains transporteurs. En 2022, Chubb et AIG ont cessé d'assurer les maisons chères, même dans les zones à faible risque d'incendie de forêt. À l'époque, le président et chef de la direction de Chubb, Evan Greenberg, a blâmé la réticence de l'État à accepter des augmentations de taux correspondant au risque de leur décision.

"Les facteurs qui motivent les décisions des compagnies d'assurance échappent à notre contrôle, notamment le changement climatique, les coûts de réassurance affectant l'ensemble du secteur de l'assurance et l'inflation mondiale", a déclaré Michael Soller, sous-commissaire aux communications du California Department of Insurance. "Les régulateurs d'assurance à travers le pays font face aux impacts des catastrophes naturelles intensifiées par le changement climatique sur les consommateurs et les entreprises."

Comme la Floride et la Louisiane, la Californie a vu de plus en plus de compagnies d'assurance réduire leur empreinte dans l'État. En 2019, après deux saisons consécutives d'incendies meurtriers et dévastateurs, les transporteurs ont choisi de ne pas renouveler la couverture de 235 000 foyers.

La situation en Californie, cependant, n'est pas aussi grave qu'il y paraît, ont déclaré des experts. Bien qu'il existe des domaines où le prix et la disponibilité de l'assurance deviennent de plus en plus problématiques, l'État lui-même n'est pas en pleine crise, selon Bach et d'autres organisations d'assurés. Les transporteurs ne partent pas en masse ou ne deviennent pas insolvables comme ils le font de l'autre côté de la côte. En moyenne, les propriétaires paient 1 300 $ par an, soit 29 % de moins que la moyenne nationale, contre 6 000 $ en Floride. En raison de la grêle et des tornades, l'Oklahoma est l'État le plus cher du pays pour assurer une maison.

La Californie est également la première du pays à encourager les compagnies d'assurance à investir dans les efforts d'atténuation du changement climatique, tels que la prévention des incendies de forêt, et à aider les assurés à économiser de l'argent. Le programme Safer from Wildfire incite les transporteurs et les communautés à préparer les maisons aux incendies de forêt en échange de remises.

Mais dans certaines communautés rurales du nord de la Californie, telles que Quincy, Placerville et Trinity, certaines personnes « ne font que s'envoler » parce qu'elles ne peuvent pas se permettre une couverture de protection contre les incendies de forêt, même du FAIR Plan, l'option d'assurance incendie de base de l'État, selon Annie Barbour. , un survivant de l'incendie de Tubbs en 2017 à Santa Rosa. Barbour aide désormais les résidents à trouver et à comprendre l'assurance.

"Ce sont ces communautés périphériques où c'est difficile et ça s'est aggravé au cours des six derniers mois", a-t-elle déclaré. "Quand je vais dans ces communautés et que je parle aux gens, le seul assureur que je recommande constamment est State Farm."

Les compagnies d'assurance qui abandonnent la couverture deviennent de plus en plus une réalité pour les propriétaires dans les zones à vent fort et les zones à forte densité de broussailles. En Californie, les transporteurs doivent donner aux assurés un préavis de 75 jours, et les assurés peuvent toujours négocier et demander s'ils peuvent entreprendre des efforts d'atténuation pour rendre leurs maisons moins dangereuses.

Pour ceux qui n'ont pas les moyens de payer des primes plus élevées, que faire ? Eh bien, vous pouvez demander à votre assureur s'il existe des moyens de réduire la couverture ou d'augmenter votre franchise. C'est loin d'être idéal, mais mieux que d'abandonner votre politique tous ensemble. United Policyholders propose également des ressources et des webinaires spécifiques à l'État pour aider les résidents à mieux comprendre comment les lois les protègent et comment faire leurs achats sur le marché.

En fin de compte, à moins de changements massifs, dans la plupart des États, les compagnies d'assurance privées sont en mesure d'exiger des hausses de taux, de retirer la couverture et de répercuter la hausse des coûts de réassurance sur les consommateurs. Alors que les catastrophes alimentées par le changement climatique perturbent le marché, cela n'explique pas ou ne tolère pas pleinement leur capacité à augmenter soudainement les primes de 30 ou 60% ou à décider qu'une région est trop chère et à l'abandonner, a déclaré Birny Birnbaum, directeur exécutif de le Center for Economic Justice et expert en assurance.

Les compagnies d'assurance ont accès à des modèles avancés de prévision des catastrophes. Alors que certaines catastrophes ont fait exploser ces attentes, l'ensemble de l'industrie repose sur sa capacité à comprendre et à écrire pour les risques, a-t-il déclaré.

"Ce qui se passe, c'est que soit les compagnies d'assurance ne savaient pas ce qu'elles faisaient il y a quelques années, soit elles ne savent pas ce qu'elles font maintenant", a déclaré Birnbaum. "Ce n'est pas comme si les risques d'incendie, d'ouragan et de grêle et le changement climatique se produisaient du jour au lendemain. Et pourtant, les assureurs continuent d'augmenter les primes bien plus que le taux d'inflation."

Birnbaum a encouragé les gens à déposer des plaintes auprès de leurs régulateurs d'État. Le changement climatique secoue le marché de l'assurance, mais il exacerbe également les déséquilibres de longue date du système. Compte tenu de l'impact du changement climatique, de nombreux experts affirment que les compagnies d'assurance et les gouvernements devraient travailler ensemble pour développer des outils, des incitations et des partenariats pour aider les Américains à s'adapter, au lieu de simplement leur facturer plus d'argent.